מה חשוב לדעת כשלוקחים משכנתא

משבר הדיור בישראל עלה בשנים האחרונות לכותרות הרבה יותר מפעם אחת. כיום, כשמספר המשכורות הנדרש לרכישת דירה בישראל רק עולה משנה לשנה, ברור שקשה עד בלתי אפשרי לעשות זאת ללא קבלת משכנתא מבנק זה או אחר. אלא שנטילת המשכנתא אינה משימה פשוטה כלל וכלל, שעה שיש לא מעט משתנים שצריכים להיכנס לתוך המשוואה. המאמר הבא מנסה לעשות לכם קצת סדר בבלגן.

מגוון רחב של היבטים

המציאות מראה כי אין הלוואת משכנתא אחת אשר דומה לאחרת. בכל אחד מהמקרים, בהמשך לכך, יש פרמטרים אחרים שיש לקחת בחשבון – ואלה למעשה מגדירים את כדאיות העסקה הספציפית. הנתונים המרכזיים הם גובה המשכנתא, גובה הריבית ותקופת ההחזר, אשר צירופם יוצר בכל מקרה ומקרה תחשיב שונה. על בסיס אלה יחושב ההחזר החודשי, משך כל תקופת המשכנתא, כאשר בלא מעט מקרים מדובר על החזר שמשתנה או עשוי להשתנות (למשל, עקב שינויים במדד).

יש להדגיש כי מעבר לפרמטרים האלה, ישנן עלויות עקיפות אחרות הנוגעות למשכנתא ועלולות לייקר את העסקה, אפילו באופן ניכר. חשוב לבדוק, בין השאר, את עמלת השמאי, שכר טרחת הנוטריון, דמי פתיחת התיק, דמי רישום הביטחונות, הביטוחים השונים הנדרשים וכיוצא בזה. על חלק מהמשתנים האלה בהחלט ניתן להתמקח אל מול הבנק ובכך לחסוך לא מעט כספים.

הווה, עתיד ומה שביניהם

כל עסקת משכנתא מבוססת על החזרים המתפרסים על פני פרק זמן של עשרות שנים. בתנאים האלה, ברור מדוע תכנון המשכנתא חייב להיות מושכל ולהתבונן לא רק על המצב הכלכלי של רוכשי הדירה בנקודת הזמן הנוכחית – אלא גם על הציפיות שלהם לגבי העתיד. המטרה היא לבחור בהלוואה אשר ניתן יהיה לעמוד בה בשנים הקרובות, אפילו כאשר יתבצעו שינויים דוגמת שדרוג בתלוש השכר, הרחבת התא המשפחתי וכיוצא בזה. המטרה היא לבחור בסכום שניתן לעמוד בו, ורצוי מאוד שגם תוך כדי השארת מרווח נשימה כלכלי לעלויות המחיה השוטפות (תשלומים, למשל), או אפילו להוצאות בלתי מתוכננות.

המלצה מועילה: לבדוק מספר הצעות

לא מעט ישראלים ממהרים לקחת משכנתא בסניף הבנק בו מנוהל החשבון שלהם. פעמים רבות, מדובר בטעות של ממש, שהשלכות הכלכליות שלה נאמדות בהון עתק. זאת מכיוון שישנה תחרות עצומה בין הבנקים כיום, מה שמאפשר הצעות משתלמות שלהם לעבר לקוחות פוטנציאליים במטרה למשוך אותם. המשמעות הישירה של כך היא שלאחר הגדרת הצרכים הראשוניים והדרישות הבסיסיות מהמשכנתא, מומלץ לקבל הצעות ממספר בנקים לפחות ולבחור בזו המתאימה ביותר לצרכים. כמובן שגם יועץ משכנתאות, שזוהי בדיוק העבודה שלו, יכול לסייע במספר לא מבוטל של מצבים.

משכנות אורבניקה משווקת כיום שני פרויקטים עיקריים: משכנות הדר גנים ובוטניקה כפר סבא הירוקה.